Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) Nedir? 2025 İçin Güncel Rehber

Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) Nedir?

Bireysel Emeklilik Sistemi, çalışan veya çalışmayan tüm yetişkinlerin; aktif çalışma dönemlerinde düzenli tasarruf yaparak emeklilik dönemine ek gelir yaratmasını sağlayan, devlet destekli bir tasarruf ve yatırım sistemidir.

BES, zorunlu sosyal güvenlik sisteminin (SGK) alternatifi değil, tamamlayıcısı olarak tasarlanmıştır. Amaç; emeklilik döneminde sadece SGK emekli maaşına bağlı kalmadan, bugünkü yaşam standardınızı sürdürebilmenizi sağlamak ve beklenmedik harcamalara karşı sizi güçlendirmektir.

Sisteme ödediğiniz katkı payları, tercih ettiğiniz emeklilik yatırım fonlarında profesyonel portföy yöneticileri tarafından değerlendirilir. Böylece hem birikim yapar hem de uzun vadeli yatırımın getirisinden faydalanırsınız.

BES Nasıl Çalışır?

BES, basitçe “düzenli katkı payı + yatırım getirisi + devlet katkısı” formülüyle işler. Süreç şu temel adımlardan oluşur:

1. Adınıza bir bireysel emeklilik hesabı açılır.
2. Bütçenize göre aylık, 3 aylık, 6 aylık veya yıllık katkı payı tutarınızı belirlersiniz.
3. Ödediğiniz katkı payları, seçtiğiniz emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir.
4. Devlet, ödediğiniz katkı payının belirli sınırlar dahilinde %30’u kadar ilave tutarı BES hesabınıza devlet katkısı olarak yatırır.
5. Fonlar zaman içinde değer kazandıkça, hem katkı paylarınız hem de devlet katkınız üzerinden bileşik getiri etkisi oluşur.

Katkı payı ödemelerinizi kredi kartı, banka hesabı veya otomatik ödeme talimatı ile gerçekleştirebilir, gelir durumunuza göre dilediğiniz zaman artırıp azaltabilir ya da geçici süreyle ara verebilirsiniz.

BES'te %30 Devlet Katkısı Nasıl İşler?

1 Ocak 2013'te başlayan devlet katkısı uygulaması, 7351 sayılı Kanun değişikliği ile %25'ten %30'a yükseltilmiştir. Bu oran 2025 yılı itibarıyla da geçerliliğini korumaktadır.

Bu ne anlama geliyor? Örneğin aylık 1.000 TL katkı payı ödediğinizde, devlet katkısı hesabınıza ilave olarak 300 TL daha yansır. Böylece başlangıçta birikiminiz 1.000 TL değil, 1.300 TL olur. Üstelik bu tutar da fonlarda değerlendiği için zaman içinde ek getiri üretir.

Devlet katkısının tamamına hemen değil, sistemde kalış sürenize ve emeklilik durumunuza göre kademeli olarak hak kazanırsınız. Bu nedenle, uzun vadeli bakış açısı BES için kritik önemdedir.

BES’te Emeklilik Şartları Nelerdir?

Bireysel Emeklilik Sistemi'nde emekliliğe hak kazanmak için iki temel koşulun birlikte sağlanması gerekir:

• Sistemde en az 10 yıl kalmış olmak,
• 56 yaşını doldurmuş olmak.

Bu şartları sağladığınızda bireysel emekli olmaya hak kazanırsınız. İsterseniz emekli olmadan da sistemde kalmaya, katkı payı ödemeye ve birikiminizi büyütmeye devam edebilirsiniz.

Erken çıkış elbette mümkündür; ancak hem devlet katkısının bir kısmına hak kazanamazsınız hem de stopaj gibi vergi kesintileriyle karşılaşabilirsiniz. Bu nedenle BES’i kısa vadeli bir yatırım değil, uzun vadeli bir emeklilik planı olarak görmek en doğrusudur.

BES’te Emeklilikte Ödeme Seçenekleri: Toplu Para mı, Maaş mı?

Emeklilik hakkınızı kazandıktan sonra, BES birikiminizi nasıl almak istediğinize siz karar verirsiniz. Temel olarak iki ana model vardır:

1. Toplu Ödeme: Birikiminizin tamamını tek seferde alabilirsiniz. Bu yöntem, büyük bir hedefiniz (konut, iş yatırımı vb.) varsa tercih edilebilir.
2. Düzenli Maaş Ödemesi: Birikiminizi aylık, 3 aylık, 6 aylık veya yıllık periyotlarla emekli maaşı gibi alabilirsiniz. Ödeme planınızı belirlenen kurallar dahilinde zaman içinde güncelleyebilirsiniz.

Ayrıca yıllık gelir sigortası ve gelir planları gibi ürünlerle, birikiminizi belirli sürelerle veya ömür boyu düzenli gelire dönüştürme seçenekleri de bulunmaktadır. Hangi modelin sizin için daha uygun olduğuna, hedeflerinizi ve risk profilinizi birlikte değerlendirerek karar vermek en sağlıklı yaklaşımdır.

Bireysel Emeklilik Sistemi (BES)'in Avantajları Nelerdir?

BES, sadece birikim yapmanızı değil, aynı zamanda uzun vadeli yatırım disiplini kazanmanızı da sağlar. Öne çıkan avantajları şöyle özetleyebiliriz:

• %30 devlet katkısı ile klasik birikim yöntemlerine göre çok daha hızlı büyüyen tasarruflar.
• Profesyonel fon yönetimi sayesinde piyasalara hakim uzmanlar tarafından yönetilen birikimler.
• Emeklilik döneminde toplu para veya düzenli maaş alma esnekliği.
• İhtiyaç ve risk profilinize göre farklı fon ve strateji seçenekleri.
• Uzun vadede finansal özgürlüğünüzü destekleyen disiplinli tasarruf alışkanlığı.

BES'e Nasıl Katılabilirim?

BES'e katılım süreci oldukça pratiktir. Kısaca şu adımları izlersiniz:

1. Emeklilik hedefinizi ve aylık/ yıllık birikim tutarınızı belirlersiniz.
2. Risk profilinize uygun fon ve plan seçimini yaparsınız.
3. Kimlik ve iletişim bilgilerinizle sözleşme sürecini tamamlarsınız.
4. Belirlediğiniz katkı payı tutarını, seçtiğiniz ödeme yöntemleriyle düzenli olarak ödersiniz.

Miracle Life Sigorta olarak, hem BES hesaplama aracımız hem de birebir danışmanlık hizmetimizle; katkı payı tutarınızın, fon tercihlerinizin ve emeklilik hedefinizin birbiriyle uyumlu olmasını sağlamak için yanınızdayız.

Otomatik Katılım Sistemi (OKS) ile BES Arasındaki Fark

Otomatik Katılım Sistemi (OKS), işyeri bazlı bir emeklilik modelidir. Belirli kriterleri sağlayan çalışanlar, işverenleri aracılığıyla otomatik olarak BES sözleşmesine dahil edilir.

OKS, çalışanların aktif çalışma dönemindeki gelirlerinin bir kısmını otomatik olarak BES hesabına yönlendirerek, emeklilik döneminde ilave bir gelir elde etmelerini hedefler. Çalışan, yasal süreler içinde sistemde kalmayı kabul edebilir veya cayma hakkını kullanabilir.

Gönüllü BES ile OKS'yi birlikte değerlendirerek; hem işyeriniz üzerinden hem de bireysel olarak emeklilik birikiminizi güçlendirebilirsiniz.